+10 °С облачно
€ - 3.02 р.
$ - 2.57 р.

Почему банки отказывают в кредите? Специалисты раскрыли секреты

Почему банки отказывают в кредите? Специалисты раскрыли секреты

Многие из тех, кто пытался взять в банке кредит или карту рассрочки, сталкивались с отказами. И хотя регулятор требует раскрывать их причины, практически никто этого не делает.

Infobank.by взял информацию из проверенных источников и рассказываем об основных причинах отказа в выдаче кредитов.

Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, там начинают вас изучать: уточняют возраст, пол, семейное положение, уровень доходов. А заодно просят у вас разрешение — проверить данные в Кредитном регистре и в других базах данных.

И вот тут начинается самое интересное. Например, вы человек средних лет, в армию идти не нужно, до пенсии еще далеко, судимостей нет, зарабатываете много, даже соседи завидуют, а банк берет и отказывает в кредите. Как так? Им там что — деньги не нужны? Плюс, еще и свое решение никак не поясняют!

Что же происходит?

Дело в том, что решение: выдать вам кредит или не выдать — принимается не конкретно злым сотрудником банка Иваном Ивановым, а скоринговой системой, которая подсказывает Иванову, что вы потенциально опасный заемщик.

Эта система опирается не только на паспортные данные о вас и справку об уровне вашего дохода, но и на вашу кредитную историю, которая хранится в Кредитном регистре.

Кредитная история – это сведения, которые описывают заключенные вами кредитные сделки во всех банках, МФО и лизинговых компаниях Беларуси и то, как вы по ним платили.

В кредитной истории (пусть определение не вводит вас в заблуждение) хранятся сведения о договорах, которые включают:

  • кредиты
  • овердрафтные кредиты
  • рассрочку
  • лизинг
  • займы
  • поручительства

Сведения по всем этим договорам в течение трех дней поступают в Кредитный регистр при Национальном банке, а там компьютеры и серверы формируют из них вашу кредитную историю.

И когда вы приходите в банк за новым кредитом, банк обращается в регистр за вашим кредитным отчетом, который формируется на основе этой истории — для этого и требуется ваше разрешение.

Кредитный регистр выдает банку кредитный отчет с так называемым скорбаллом, который оценивает вашу платежеспособность.

На скорбалл влияет не только информация о просроченной задолженности: количество дней просрочки и время, которое прошло с момента последней просрочки, но и другие факторы. В частности — количество запросов вашей истории из других банков, регулярно выплачиваемые, но еще не выплаченные вами суммы по кредитам и даже демографические данные.

Скорбалл могут понизить следующие очевидные и неочевидные факторы:

  • сведения о просрочках
  • сведения о недавно заключенных кредитных договорах. Чем меньше времени прошло с момента их заключения, тем ниже скорбалл
  • количество имеющихся кредитных договоров. Чем больше таких договоров, тем ниже балл
  • «короткая» кредитная история. В системе оценивается количество дней с момента заключения первой кредитной сделки. Чем меньше дней прошло, тем ниже балл!
  • количество запросов кредитной истории. Чем больше запросов за небольшой промежуток времени, тем ниже балл

Кстати, сведения о непогашенных кредитах хранятся в Кредитном регистре в течение 15 лет!

Кроме того, Кредитный регистр может вообще не рассчитать ваш скорбалл:

  • если у вас нет кредитной истории
  • если последний кредит вы брали более пяти лет назад
  • в течение последних двух лет у вас были договоры с банками, которые были прекращены по решению суда

Кредитный отчет способен повлиять на получение вами кредита

Дело в том, что в соответствии с Инструкцией Национального банка, перед выдачей заемных средств каждый банк обязан оценить вашу кредитоспособность! Но банкам дано право самостоятельно принимать решение о выдаче кредитов на основе собственных критериев оценки кредитной истории.

Чаще всего отказывают тем, у кого есть значительные просрочки по кредитам. Но банк также может отпугнуть и ваш низкий (или отсутствующий) скорбалл!

В любом случае, принимая решение о выдаче кредита, банк опирается на собственные локальные нормативные правовые акты, которые разрабатывает самостоятельно, поэтому эти акты в разных банках могут очень сильно отличаться. Но ваша кредитная история при принятии решений банками используется.

Поэтому, если у вас достаточно высокий уровень дохода, но:

  • вы никогда не брали кредиты
  • вы брали кредиты очень давно
  • у вас уже есть договор лизинга, по которому вы взяли смартфон
  • если вы обратились за кредитом сразу в несколько банков

Вас может подвести слишком низкий скорбалл, и в кредите вам откажут!

Смотрите также
01:33 Сегодня
В Минске задержали девушку, бросавшую камни в здание РОВД. Она приехала в столицу из Гродненской области
В МВД рассказали, что задержана минчанка, бросавшая камни в Центральное РУВД и милицейский транспорт.
01:18 Сегодня
Эксперт объяснил, почему на этой неделе так рванули доллар и евро
В среду торги на Белорусской валютно-фондовой бирже закрылись довольно ощутимым ростом американской и европейской валют. Фактически они добираются почти до максимальных значений с 8 октября. При этом рекордных объемов торгов нет, а падение российского рубля минимально. Что происходит?
00:56 Сегодня
«Готов провалиться под землю». Под Кореличами задержали 54-летнего мужчину, оскорбившего по телефону милиционера
В неприятную ситуацию в первую очередь для себя попал 54-х летний житель Кореличского района. Мужчина начитался телеграм-каналов, в которых иногда выкладывают личные данные милиционеров, а также призывают звонить сотрудникам органов внутренних дел и оскорблять их.
23:17 Вчера
По статьям о массовых беспорядках возбуждено 500 "уголовок". По заявлениям избитых милицией — ни одной
Более 500 уголовных дел возбуждено в стране за организацию и участие в массовых беспорядках. Об этом сообщил замначальника управления Генпрокуратуры по надзору за исполнением законодательства Следственным комитетом Беларуси Андрей Сербун.
23:09 Вчера
В Лиде начальник предприятия в сговоре с двумя предпринимателями присвоили более 200 тыс. рублей
Начальник отдела лидского промышленного предприятия и два коммерсанта незаконно получили более 200 тыс. рублей, не исполнив договоры на оказание рекламных услуг. 
19:55 Вчера
В Гродно откроется второй магазин сети "Виталюр". Где именно и что там будет?
В четверг, 29 октября, "Виталюр" откроет второй магазин в Гродно. Новый объект формата «минимаркет» станет 73-им магазином сети. Объект располагается по адресу ул. Суворова, 308/3 и имеет торговую площадь почти 400 кв.м.
18:08 Вчера
Сотрудника «Гродно Азота» на месяц отправили за решетку. За что?
Сотрудника ОАО «Гродно Азот» Александра Жука суд Октябрьского района Гродно 28 сентября осудил на 30 суток административного ареста.