+7 °С облачно с прояснениями
€ - 2.84 р.
$ - 2.44 р.

Почему банки отказывают в кредите? Специалисты раскрыли секреты

Почему банки отказывают в кредите? Специалисты раскрыли секреты

Многие из тех, кто пытался взять в банке кредит или карту рассрочки, сталкивались с отказами. И хотя регулятор требует раскрывать их причины, практически никто этого не делает.

Infobank.by взял информацию из проверенных источников и рассказываем об основных причинах отказа в выдаче кредитов.

Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, там начинают вас изучать: уточняют возраст, пол, семейное положение, уровень доходов. А заодно просят у вас разрешение — проверить данные в Кредитном регистре и в других базах данных.

И вот тут начинается самое интересное. Например, вы человек средних лет, в армию идти не нужно, до пенсии еще далеко, судимостей нет, зарабатываете много, даже соседи завидуют, а банк берет и отказывает в кредите. Как так? Им там что — деньги не нужны? Плюс, еще и свое решение никак не поясняют!

Что же происходит?

Дело в том, что решение: выдать вам кредит или не выдать — принимается не конкретно злым сотрудником банка Иваном Ивановым, а скоринговой системой, которая подсказывает Иванову, что вы потенциально опасный заемщик.

Эта система опирается не только на паспортные данные о вас и справку об уровне вашего дохода, но и на вашу кредитную историю, которая хранится в Кредитном регистре.

Кредитная история – это сведения, которые описывают заключенные вами кредитные сделки во всех банках, МФО и лизинговых компаниях Беларуси и то, как вы по ним платили.

В кредитной истории (пусть определение не вводит вас в заблуждение) хранятся сведения о договорах, которые включают:

  • кредиты
  • овердрафтные кредиты
  • рассрочку
  • лизинг
  • займы
  • поручительства

Сведения по всем этим договорам в течение трех дней поступают в Кредитный регистр при Национальном банке, а там компьютеры и серверы формируют из них вашу кредитную историю.

И когда вы приходите в банк за новым кредитом, банк обращается в регистр за вашим кредитным отчетом, который формируется на основе этой истории — для этого и требуется ваше разрешение.

Кредитный регистр выдает банку кредитный отчет с так называемым скорбаллом, который оценивает вашу платежеспособность.

На скорбалл влияет не только информация о просроченной задолженности: количество дней просрочки и время, которое прошло с момента последней просрочки, но и другие факторы. В частности — количество запросов вашей истории из других банков, регулярно выплачиваемые, но еще не выплаченные вами суммы по кредитам и даже демографические данные.

Скорбалл могут понизить следующие очевидные и неочевидные факторы:

  • сведения о просрочках
  • сведения о недавно заключенных кредитных договорах. Чем меньше времени прошло с момента их заключения, тем ниже скорбалл
  • количество имеющихся кредитных договоров. Чем больше таких договоров, тем ниже балл
  • «короткая» кредитная история. В системе оценивается количество дней с момента заключения первой кредитной сделки. Чем меньше дней прошло, тем ниже балл!
  • количество запросов кредитной истории. Чем больше запросов за небольшой промежуток времени, тем ниже балл

Кстати, сведения о непогашенных кредитах хранятся в Кредитном регистре в течение 15 лет!

Кроме того, Кредитный регистр может вообще не рассчитать ваш скорбалл:

  • если у вас нет кредитной истории
  • если последний кредит вы брали более пяти лет назад
  • в течение последних двух лет у вас были договоры с банками, которые были прекращены по решению суда

Кредитный отчет способен повлиять на получение вами кредита

Дело в том, что в соответствии с Инструкцией Национального банка, перед выдачей заемных средств каждый банк обязан оценить вашу кредитоспособность! Но банкам дано право самостоятельно принимать решение о выдаче кредитов на основе собственных критериев оценки кредитной истории.

Чаще всего отказывают тем, у кого есть значительные просрочки по кредитам. Но банк также может отпугнуть и ваш низкий (или отсутствующий) скорбалл!

В любом случае, принимая решение о выдаче кредита, банк опирается на собственные локальные нормативные правовые акты, которые разрабатывает самостоятельно, поэтому эти акты в разных банках могут очень сильно отличаться. Но ваша кредитная история при принятии решений банками используется.

Поэтому, если у вас достаточно высокий уровень дохода, но:

  • вы никогда не брали кредиты
  • вы брали кредиты очень давно
  • у вас уже есть договор лизинга, по которому вы взяли смартфон
  • если вы обратились за кредитом сразу в несколько банков

Вас может подвести слишком низкий скорбалл, и в кредите вам откажут!

Смотрите также
11:45 Сегодня
Как под Лидой живет самая «электромобильная» прабабушка. Репортаж
В проекте «Не слабо по-лидски: видеожурнал личных рекордов и достижений» Данута Ивановна Сильванович могла бы пройти сразу по двум номинациям.
11:32 Сегодня
Куда ехать на отдых, когда закончится тепло (СПИСОК)
Сегодня рассказываем про страны, куда можно поехать, когда на родине закончилось солнце и лупит в лицо дождь. Напомним диспозицию: Турция заканчивает сезон и отваливается, Иордания тоже почти все, Египет гордо подхватывает знамя единственного чартерного направления для белорусов. Все это не подходит? Собрали альтернативные направления и цены.
11:18 Сегодня
Тяжелобольному мальчику из Сморгони нужна коляска
Фёдор Мысский из Сморгони имеет сложный диагноз – ДЦП. В марте Феде исполнилось 18 лет, а с наступлением совершеннолетия парень уже считается взрослым инвалидом 1 группы. Состояние Феди – тяжелое. Он не может самостоятельно сидеть, ходить, у него нет навыков самообслуживания, практически отсутствует речь. Все эти 18 лет мама Феди – Елена Ивановна – фактически одна занимается уходом за тяжелобольным ребенком и его воспитанием.
11:11 Сегодня
Могут ли школьников Беларуси отправить на досрочные каникулы?
Белорусских школьников не отправят на досрочные каникулы в связи с непростой эпидситуацией в стране, заявили в Министерстве образования.
11:03 Сегодня
Как в Гродно пациенты восстанавливаются после COVID-19?
Излечиться полностью и восстановить лёгкие. Гродненские медики помогают пациентам оправиться послекоронавируса – он помолодел, но при этом стал агрессивнее и тяжелее. За год реабилитацию в седьмой городской поликлинике прошли около трёхсот пациентов. Елена Бережная узнавала, как возвращаются к жизни люди, победившие COVID.
10:55 Сегодня
Что стало с детьми мигрантов, которых находили на польской границе
Миграционный кризис на границах Беларуси и стран ЕС продолжается, и на Гродненском участке в последние недели разворачивались трагические события, в том числе при участии детей.
10:28 Сегодня
В Гродно начали вакцинировать беременных и кормящих женщин
Особую агрессивность четвертой волны коронавируса отмечают многие врачи. Более того, теперь среди основных групп риска — беременные женщины. По словам главного внештатного инфекциониста Минздрава Игоря Карпова, такова особенность штамма «Дельта»: «Количество тяжелых пациенток, в том числе в европейских странах, значимо. Отсюда исходит факт, что беременных необходимо вакцинировать».