+13 °С облачно с прояснениями
€ - 3.04 р.
$ - 2.62 р.

Почему банки отказывают в кредите? Специалисты раскрыли секреты

Почему банки отказывают в кредите? Специалисты раскрыли секреты

Многие из тех, кто пытался взять в банке кредит или карту рассрочки, сталкивались с отказами. И хотя регулятор требует раскрывать их причины, практически никто этого не делает.

Infobank.by взял информацию из проверенных источников и рассказываем об основных причинах отказа в выдаче кредитов.

Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, там начинают вас изучать: уточняют возраст, пол, семейное положение, уровень доходов. А заодно просят у вас разрешение — проверить данные в Кредитном регистре и в других базах данных.

И вот тут начинается самое интересное. Например, вы человек средних лет, в армию идти не нужно, до пенсии еще далеко, судимостей нет, зарабатываете много, даже соседи завидуют, а банк берет и отказывает в кредите. Как так? Им там что — деньги не нужны? Плюс, еще и свое решение никак не поясняют!

Что же происходит?

Дело в том, что решение: выдать вам кредит или не выдать — принимается не конкретно злым сотрудником банка Иваном Ивановым, а скоринговой системой, которая подсказывает Иванову, что вы потенциально опасный заемщик.

Эта система опирается не только на паспортные данные о вас и справку об уровне вашего дохода, но и на вашу кредитную историю, которая хранится в Кредитном регистре.

Кредитная история – это сведения, которые описывают заключенные вами кредитные сделки во всех банках, МФО и лизинговых компаниях Беларуси и то, как вы по ним платили.

В кредитной истории (пусть определение не вводит вас в заблуждение) хранятся сведения о договорах, которые включают:

  • кредиты
  • овердрафтные кредиты
  • рассрочку
  • лизинг
  • займы
  • поручительства

Сведения по всем этим договорам в течение трех дней поступают в Кредитный регистр при Национальном банке, а там компьютеры и серверы формируют из них вашу кредитную историю.

И когда вы приходите в банк за новым кредитом, банк обращается в регистр за вашим кредитным отчетом, который формируется на основе этой истории — для этого и требуется ваше разрешение.

Кредитный регистр выдает банку кредитный отчет с так называемым скорбаллом, который оценивает вашу платежеспособность.

На скорбалл влияет не только информация о просроченной задолженности: количество дней просрочки и время, которое прошло с момента последней просрочки, но и другие факторы. В частности — количество запросов вашей истории из других банков, регулярно выплачиваемые, но еще не выплаченные вами суммы по кредитам и даже демографические данные.

Скорбалл могут понизить следующие очевидные и неочевидные факторы:

  • сведения о просрочках
  • сведения о недавно заключенных кредитных договорах. Чем меньше времени прошло с момента их заключения, тем ниже скорбалл
  • количество имеющихся кредитных договоров. Чем больше таких договоров, тем ниже балл
  • «короткая» кредитная история. В системе оценивается количество дней с момента заключения первой кредитной сделки. Чем меньше дней прошло, тем ниже балл!
  • количество запросов кредитной истории. Чем больше запросов за небольшой промежуток времени, тем ниже балл

Кстати, сведения о непогашенных кредитах хранятся в Кредитном регистре в течение 15 лет!

Кроме того, Кредитный регистр может вообще не рассчитать ваш скорбалл:

  • если у вас нет кредитной истории
  • если последний кредит вы брали более пяти лет назад
  • в течение последних двух лет у вас были договоры с банками, которые были прекращены по решению суда

Кредитный отчет способен повлиять на получение вами кредита

Дело в том, что в соответствии с Инструкцией Национального банка, перед выдачей заемных средств каждый банк обязан оценить вашу кредитоспособность! Но банкам дано право самостоятельно принимать решение о выдаче кредитов на основе собственных критериев оценки кредитной истории.

Чаще всего отказывают тем, у кого есть значительные просрочки по кредитам. Но банк также может отпугнуть и ваш низкий (или отсутствующий) скорбалл!

В любом случае, принимая решение о выдаче кредита, банк опирается на собственные локальные нормативные правовые акты, которые разрабатывает самостоятельно, поэтому эти акты в разных банках могут очень сильно отличаться. Но ваша кредитная история при принятии решений банками используется.

Поэтому, если у вас достаточно высокий уровень дохода, но:

  • вы никогда не брали кредиты
  • вы брали кредиты очень давно
  • у вас уже есть договор лизинга, по которому вы взяли смартфон
  • если вы обратились за кредитом сразу в несколько банков

Вас может подвести слишком низкий скорбалл, и в кредите вам откажут!

Смотрите также
10:08 Сегодня
Что предлагает рынок труда безработным в Гродно
Как сообщила начальник управления по труду, занятости и социальной защите Гродненского горисполкома Лариса Чекель, по состоянию на 1 сентября 2020 года в службе занятости города имелись сведения о наличии в организациях города 2041 вакансии, в том числе 1253 вакансии – для рабочих (61 процент), на учете в службе занятости города состояли 611 безработных. Сохраняется высокий спрос на рабочую силу, по ряду профессий наблюдается дефицит кадров. На рынке труда города наиболее востребованы повара, кондитеры, продавцы, швеи, слесари по ремонту и обслуживанию оборудования, водители, квалифицированные рабочие строительного профиля, медицинский персонал для учреждений здравоохранения, инженеры.
09:53 Сегодня
Медики Беларуси говорят о подготовке ко второй волне коронавируса
Белорусские медики говорят о состоянии системы здравоохранения на конец сентября. В центре гигиены, эпидемиологии и общественного здоровья заявили о готовности ко второй волне COVID-19.
09:42 Сегодня
В Сморгони жильцы дома решили провести его тепловую модернизацию за свой счет
Жильцы дома №113, к.2 по ул.Я.Коласа в Сморгони (Гродненская область) решили провести его тепловую модернизацию, сообщили БЕЛТА в пресс-службе Департамента по энергоэффективности Госстандарта.
09:23 Сегодня
Кто и почему ищет убежище в Польше
За последний месяц сотни граждан Беларуси бежали в соседние европейские страны в поисках политического убежища. Около 500 из них сейчас находятся в Польше. Би-би-си рассказывает истории белорусов, которые после начала протестов покинули страну, опасаясь за свою безопасность.
09:08 Сегодня
В региональных бюджетах дефицит. Спасти может рост налогов
Первое полугодие 2020 года обнажило дыру республиканского бюджета в 1,8 млрд рублей, или в 15% расходной части. Дефицит местных бюджетов в 0,5 млрд рублей только усугубил проблемы. Исключение составила лишь столица, которая заработала больше, чем потратила за первое полугодие. Только доходов столицы явно не хватит, чтобы помочь всем регионам, сообщают аналитики проекта «Кошт урада». Материал подготовлен специально для Onliner.
08:39 Сегодня
"Недовольные говорят, что мы те же "перекупы", только легализованные". Комиссионки вытесняют рынки старого формата
Автомобильные рынки старого формата не первый год переживают не лучшие времена, в то время как автокомисы продолжают набирать популярность. Автобизнес проверил, как развивается такой формат торговли в Гродно, авторынок которого когда-то был известен на всю страну.